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Estos son los diez tipos de cl√°usulas abusivas que usted no tiene que cumplir

La Superintendencia Financiera detectó 54 cláusulas y prácticas abusivas que bancos y aseguradoras le imponen a los consumidores financieros. La entidad informó que tras varias quejas y demandas, realizó una segunda revisión de los contratos que firman los clientes y del desarrollo de las relaciones entre los consumidores financieros y las entidades vigiladas.

 

Superfinanciera explicó que si una cláusula o práctica sea calificada como abusiva, significa que se considera como no escrita, por lo tanto no tiene efectos para el consumidor financiero.

Por tanto, si cualquier consumidor identifica o detecta que una entidad incluye en los contratos cl√°usulas o pr√°cticas de las definidas en la norma, no est√° obligado a cumplirla. Si la entidad insiste en aplicarla, los afectados pueden reclamar ante la entidad.

QUE NO LE PASE A USTED


Estos son el tipo de cl√°usulas abusivas identificadas por la Superfinanciera:

1
Las que limitan el pago anticipado total o parcial de las obligaciones sin que se advierta la posibilidad de elegir si el mayor pago se abona a capital con disminución de plazo o se abona a capital con disminución del valor de la cuota de la obligación.

La entidad asegura que las entidades no están respetando las decisiones de los consumidores financieros en materia de la destinación de sus pagos anticipados o imponen la que más les conviene.

Con la consagración de esta cláusula no se podrá imponer un destino específico del abono que haga el consumidor financiero. Será él quien decida si el abono se hace para disminuir el plazo o el valor de la deuda. El consumidor podrá tomar esta decisión de acuerdo con sus preferencias.
2
Las que para la terminación del contrato o cancelación de un producto o servicio obliguen al consumidor financiero a cumplir requisitos mayores a los solicitados al momento de la celebración del mismo o que impongan mayores cargas o costos a los legalmente establecidos.

Muchas entidades vigiladas contactan telefónicamente a los consumidores financieros para ofrecer productos como tarjetas de crédito. Sin embargo, cuando el consumidor desea cancelar el producto, le exigen que se presente en las oficinas, radique cartas, solicitudes y otros requisitos adicionales.

Se encontró que las entidades establecen requerimientos muy bajos para la celebración del contrato pero, al momento en que los consumidores financieros desean terminarlo, se les exige una serie de requisitos que resultan dispendiosos.
3
Las que permiten descontar de manera anticipada (desde el desembolso) cuotas de créditos.

Algunas entidades vigiladas al momento de desembolsar un crédito, descuentan cuotas y le entregan al cliente el valor restante.

Por ejemplo, a un crédito de 10 millones al que se definía una cuota de 100 mil pesos, al momento del desembolsarlo se entregaban 9.9 millones sin que hubiese vencido el plazo para el pago de la primera cuota.
4
Las que exigen que el consumidor financiero debe efectuar pagos desde la fecha de aprobación de los créditos, aun cuando el desembolso de los mismos se realice con posterioridad a dicha fecha.

En línea con el punto anterior, esta norma también previene las situaciones en que se les obliga a los consumidores financieros a realizar pagos sobre créditos que no han recibido.

Es frecuente que inicie el cobro de las cuotas del crédito desde que se aprobó y no desde que efectivamente se desembolsó, lo cual constituye una situación perjudicial para el consumidor financiero.
5
Las que establecen el cobro del primer paz y salvo por cancelación total de obligaciones de crédito, incluido dentro de las tarifas a cargo de los consumidores financieros bajo la denominación genérica de certificaciones o cualquier otra semejante.

Algunos establecimientos de crédito están cobrando por el primer paz y salvo que solicita el consumidor financiero cuando termina de pagar un crédito.

Con esta norma se busca que los consumidores tengan la posibilidad de contar con dicho certificado sin que tengan que incurrir en costos o gastos adicionales.
6
Las que eximen a las entidades vigiladas de asumir la responsabilidad por aquellas consignaciones o transferencias que teniendo la posibilidad de verificar previamente con el depositante sobre la correcta titularidad del producto, recibe o ejecuta.
7
Las que omiten informar al tomador que, con ocasión de la revocatoria del seguro de que trata el art. 1071 del Código de Comercio, procede el reintegro de la prima no devengada del seguro, y/o no disponer a favor del consumidor los saldos correspondientes a la devolución de la prima no devengada.

Las entidades aseguradoras tienen la obligación de devolver la prima no devengada cuando se ha terminado un seguro antes del vencimiento de la póliza, bien sea que la terminación la realice la misma entidad aseguradora o el consumidor financiero.

Los casos m√°s recurrentes est√°n asociados a seguros de veh√≠culos. Por ejemplo, si se compr√≥ una p√≥liza con vigencia de un a√Īo por valor de 1.2 millones y al sexto mes se decide terminar la p√≥liza porque se vendi√≥ el veh√≠culo, la compa√Ī√≠a de seguros debe restituir al consumidor financiero la proporci√≥n de p√≥liza pagada que no se utiliz√≥. En este caso ser√≠a el equivalente a los seis meses pendientes de la vigencia. Corresponde al consumidor financiero informar a la compa√Ī√≠a de seguros dicha terminaci√≥n.
8
Las que utilizan las entidades aseguradoras para exigir documentos que son irrelevantes para realizar la correspondiente indemnización.

Algunas compa√Ī√≠as est√°n solicitando documentos no relacionados con la ocurrencia o verificaci√≥n del siniestro o su cuant√≠a para dilatar el reconocimiento o estudio de la indemnizaci√≥n. Se observ√≥ que algunas aseguradoras solicitan registros civiles y otros documentos que no son pertinentes con el objeto de la reclamaci√≥n.
9
Las que le permiten a las compa√Ī√≠as de seguros revisar las condiciones de asegurabilidad s√≥lo al momento del siniestro.

Se ha identificado que algunas compa√Ī√≠as no realizan ninguna actividad tendiente a verificar el estado de riesgo que est√°n asegurando (como el estado del veh√≠culo o la salud de la persona en el seguro de vida), sino hasta que el consumidor solicita la indemnizaci√≥n.
10
Las que daban la posibilidad de realizar prórrogas o renovaciones de productos de manera automática.

Siempre debe mediar la aceptación previa y expresa del consumidor financiero.