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Estos son los diez tipos de cl谩usulas abusivas que usted no tiene que cumplir

La Superintendencia Financiera detect贸 54 cl谩usulas y pr谩cticas abusivas que bancos y aseguradoras le imponen a los consumidores financieros. La entidad inform贸 que tras varias quejas y demandas, realiz贸 una segunda revisi贸n de los contratos que firman los clientes y del desarrollo de las relaciones entre los consumidores financieros y las entidades vigiladas.

Superfinanciera explic贸 que si una cl谩usula o pr谩ctica sea calificada como abusiva, significa que se considera como no escrita, por lo tanto no tiene efectos para el consumidor financiero.

Por tanto, si cualquier consumidor identifica o detecta que una entidad incluye en los contratos cl谩usulas o pr谩cticas de las definidas en la norma, no est谩 obligado a cumplirla. Si la entidad insiste en aplicarla, los afectados pueden reclamar ante la entidad.

QUE NO LE PASE A USTED


Estos son el tipo de cl谩usulas abusivas identificadas por la Superfinanciera:

1
Las que limitan el pago anticipado total o parcial de las obligaciones sin que se advierta la posibilidad de elegir si el mayor pago se abona a capital con disminuci贸n de plazo o se abona a capital con disminuci贸n del valor de la cuota de la obligaci贸n.

La entidad asegura que las entidades no est谩n respetando las decisiones de los consumidores financieros en materia de la destinaci贸n de sus pagos anticipados o imponen la que m谩s les conviene.

Con la consagraci贸n de esta cl谩usula no se podr谩 imponer un destino espec铆fico del abono que haga el consumidor financiero. Ser谩 茅l quien decida si el abono se hace para disminuir el plazo o el valor de la deuda. El consumidor podr谩 tomar esta decisi贸n de acuerdo con sus preferencias.
2
Las que para la terminaci贸n del contrato o cancelaci贸n de un producto o servicio obliguen al consumidor financiero a cumplir requisitos mayores a los solicitados al momento de la celebraci贸n del mismo o que impongan mayores cargas o costos a los legalmente establecidos.

Muchas entidades vigiladas contactan telef贸nicamente a los consumidores financieros para ofrecer productos como tarjetas de cr茅dito. Sin embargo, cuando el consumidor desea cancelar el producto, le exigen que se presente en las oficinas, radique cartas, solicitudes y otros requisitos adicionales.

Se encontr贸 que las entidades establecen requerimientos muy bajos para la celebraci贸n del contrato pero, al momento en que los consumidores financieros desean terminarlo, se les exige una serie de requisitos que resultan dispendiosos.
3
Las que permiten descontar de manera anticipada (desde el desembolso) cuotas de cr茅ditos.

Algunas entidades vigiladas al momento de desembolsar un cr茅dito, descuentan cuotas y le entregan al cliente el valor restante.

Por ejemplo, a un cr茅dito de 10 millones al que se defin铆a una cuota de 100 mil pesos, al momento del desembolsarlo se entregaban 9.9 millones sin que hubiese vencido el plazo para el pago de la primera cuota.
4
Las que exigen que el consumidor financiero debe efectuar pagos desde la fecha de aprobaci贸n de los cr茅ditos, aun cuando el desembolso de los mismos se realice con posterioridad a dicha fecha.

En l铆nea con el punto anterior, esta norma tambi茅n previene las situaciones en que se les obliga a los consumidores financieros a realizar pagos sobre cr茅ditos que no han recibido.

Es frecuente que inicie el cobro de las cuotas del cr茅dito desde que se aprob贸 y no desde que efectivamente se desembols贸, lo cual constituye una situaci贸n perjudicial para el consumidor financiero.
5
Las que establecen el cobro del primer paz y salvo por cancelaci贸n total de obligaciones de cr茅dito, incluido dentro de las tarifas a cargo de los consumidores financieros bajo la denominaci贸n gen茅rica de certificaciones o cualquier otra semejante.

Algunos establecimientos de cr茅dito est谩n cobrando por el primer paz y salvo que solicita el consumidor financiero cuando termina de pagar un cr茅dito.

Con esta norma se busca que los consumidores tengan la posibilidad de contar con dicho certificado sin que tengan que incurrir en costos o gastos adicionales.
6
Las que eximen a las entidades vigiladas de asumir la responsabilidad por aquellas consignaciones o transferencias que teniendo la posibilidad de verificar previamente con el depositante sobre la correcta titularidad del producto, recibe o ejecuta.
7
Las que omiten informar al tomador que, con ocasi贸n de la revocatoria del seguro de que trata el art. 1071 del C贸digo de Comercio, procede el reintegro de la prima no devengada del seguro, y/o no disponer a favor del consumidor los saldos correspondientes a la devoluci贸n de la prima no devengada.

Las entidades aseguradoras tienen la obligaci贸n de devolver la prima no devengada cuando se ha terminado un seguro antes del vencimiento de la p贸liza, bien sea que la terminaci贸n la realice la misma entidad aseguradora o el consumidor financiero.

Los casos m谩s recurrentes est谩n asociados a seguros de veh铆culos. Por ejemplo, si se compr贸 una p贸liza con vigencia de un a帽o por valor de 1.2 millones y al sexto mes se decide terminar la p贸liza porque se vendi贸 el veh铆culo, la compa帽铆a de seguros debe restituir al consumidor financiero la proporci贸n de p贸liza pagada que no se utiliz贸. En este caso ser铆a el equivalente a los seis meses pendientes de la vigencia. Corresponde al consumidor financiero informar a la compa帽铆a de seguros dicha terminaci贸n.
8
Las que utilizan las entidades aseguradoras para exigir documentos que son irrelevantes para realizar la correspondiente indemnizaci贸n.

Algunas compa帽铆as est谩n solicitando documentos no relacionados con la ocurrencia o verificaci贸n del siniestro o su cuant铆a para dilatar el reconocimiento o estudio de la indemnizaci贸n. Se observ贸 que algunas aseguradoras solicitan registros civiles y otros documentos que no son pertinentes con el objeto de la reclamaci贸n.
9
Las que le permiten a las compa帽铆as de seguros revisar las condiciones de asegurabilidad s贸lo al momento del siniestro.

Se ha identificado que algunas compa帽铆as no realizan ninguna actividad tendiente a verificar el estado de riesgo que est谩n asegurando (como el estado del veh铆culo o la salud de la persona en el seguro de vida), sino hasta que el consumidor solicita la indemnizaci贸n.
10
Las que daban la posibilidad de realizar pr贸rrogas o renovaciones de productos de manera autom谩tica.

Siempre debe mediar la aceptaci贸n previa y expresa del consumidor financiero.